Of is dat niet zo? Een aantal experts vragen zich af waarom banken geen geld uitlenen aan precies de mensen die hen eerder uit de brand hebben geholpen. Namelijk de bedrijven, wie brengt er anders het meeste belastinggeld binnen?

Bedrijven hebben ervoor gezorgd dat de banken overeind konden blijven door de belastingen die de Staat er van binnenkrijgt, maar nu is het nog moeilijker dan vroeger om een rekening courant te kunnen afsluiten. Dat voelt op de een of andere manier toch scheef aan. Je redt een bepaald bedrijf van de ondergang en als je dan iets van ze nodig hebt zeggen ze: ‘nee, we vinden het teveel risico’.

Toch is er nog een manier om een rekening courant krediet of zakelijke lening rond te krijgen, zelfs vandaag de dag nog. We zeggen niet dat het snel is en we zeggen niet dat het makkelijk is. Snel lenen is over het algemeen alleen weggelegd voor consumenten. Zakelijke leningen zijn nou eenmaal stukken moeilijker voor elkaar te krijgen. Maar van de andere kant, als je eenmaal een rekening courant verhouding hebt kun je er wel van op aan.

De sleutel tot het krijgen van je rekening courant krediet is een gedegen voorbereiding. Spreek met je boekhouder of accountant (degene die de cijfertjes bij elkaar telt bij jou) en zorg ervoor dat je volledig voorbereid bent op de bankvragen. Wat een bank gaat doen is kijken hoe groot de kans is dat ze hun centjes nooit meer terug zien. Jij moet ervoor zorgen dat ze in elk geval het idee hebben dat ze hun geld terugkrijgen.

Overigens moedigen we je natuurlijk aan om het te allen tijde ook daadwerkelijk terug te betalen, dat spreekt voor zichzelf. Net als elke andere lening moet een zakelijke lening ook worden terugbetaald. Maar de bedoeling van dit artikel is je een plan te geven om een rekening courant krediet daadwerkelijk rond te krijgen.

Je zorgt dus allereerst dat je cijfers in orde zijn en dat je op de hoogte bent van wat er gebeurt. We hebben bij de enorm overtreden actie op Jan de Bouvrie wel gezien wat er kan gebeuren als je niet precies weet wat er administratief speelt! Natuurlijk weet je als ondernemer niet van alles het naadje van de kous, maar als je een gesprek ingaat met een bankmedewerker (of accountmanager als ze het een chique naam geven) kun je maar beter voorbereid zijn.

Zorg er dan voor dat je aan kunt tonen hoe een rekening courant krediet van meerwaarde kan zijn voor jouw bedrijf. Heb je fluctuaties in je cashflow vanwege voorraden of leveringstijden? Bewaak je de leveringstermijn en betalingstermijn wel goed? Allemaal dingen die een bank graag wilt weten. Ze zijn ontzettend huiverig voor het failliet gaan van een bedrijf.

Natuurlijk kun je het heel makkelijk voor de bank maken door ze een onderpand te geven. Heb je bijvoorbeeld een eigen huis en heb je de rekening courant per se nodig dan zou je kunnen overwegen om ze het huis als onderpand te bieden. Natuurlijk is dit een vrij drastische maatregel, maar het is gewoon een van de opties die er open staan. Uiteindelijk is het jouw beslissing.

Onderpand vindt een bank natuurlijk geweldig als we het over leningen hebben. Geld lenen is sowieso een sport die met name op zekerheid is gebaseerd. Als jij ervoor kunt zorgen dat de bank nauwelijks kan verliezen verstrekken ze een lening. Natuurlijk ligt daar ook vaak het probleem. Wat je ook kunt doen en waar je voortdurend mee bezig moet zijn is de relatie tussen jouw bedrijf en de bank versterken. Zorg ervoor dat je een mens leert kennen van de bank en gebruik hem of haar altijd als aanspreekpunt.

Het is makkelijk om een lening aanvraag van een willekeurige consument of een willekeurig bedrijf af te slaan. Het is heel wat moeilijker om iemand af te wijzen die je kent en waar je al vaker mee gepraat hebt. Ook bij de huidige bankenwereld geldt dat, ook al zullen ze het heftig ontkennen.

Trek dus je relatie aan met de bank om nu al je kansen te vergroten op het krijgen van een rekening courant krediet. Op de lange termijn haal je hier het meeste uit. Leningen krijgen en verstrekken is nog altijd mensenwerk, of het nu gaat om een zakelijke lening, een particuliere lening of welke andere leningvorm dan ook!

Allemaal logische vragen, want de zakelijke lening is een beetje in het verdomhoekje gezet. Ondanks het feit dat banken flink geld hebben gekregen en soms zelfs zijn overgenomen door vadertje Staat, zijn ze nog altijd niet geneigd om te lenen. Door hun eigen hebzucht liepen ze met open ogen de ellende in, maar nu ze eruit zijn gevist door belastinggeld besluiten ze plotseling om hun hand op de knip te houden.

Onbegrijpelijk voor bedrijfseigenaren die op zoek zijn naar een zakelijke lening of rekening courant om hun bedrijf uit te breiden. Wie zorgt er namelijk voor het merendeel van de belastingcenten die er binnenstromen? De bedrijven. De ondernemers die de economie draaiende houden en die personeel elke maand hun salaris uitbetalen. En die mensen worden nu juist gekort door de banken omdat ze ‘niet teveel risico willen lopen’ bij het verstrekken van zakelijke leningen.

Maar gelukkig zijn er wel mogelijkheden. Als jij op zoek bent naar een goede, goedkope zakelijke lening zul je wel enige tijd in de voorbereiding moeten steken. Denk hierbij aan je jaarcijfers en een hartig gesprek met je boekhouder of accountant. We weten dat dit meestal niet de gesprekken zijn waar je als ondernemer het meeste naar uit kijkt, maar een zakelijke lening krijgen is nu eenmaal niet meer zo makkelijk als vroeger. Voorbereiding is ook hier de helft van je succes.

Wat je dus moet doen is je jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar opvragen. Dit wordt sowieso gevraagd bij een zakelijk krediet of rekening courant krediet, maar het is een goed idee om nog een stapje verder te gaan. Zorg dat alles piekfijn in orde is. Zorg dat je misschien zelfs de cijfers van de afgelopen 5 jaar hebt, puur om aan te tonen dat je al langer bestaat.

Als je in een bedrijfstak werkt waar het sowieso lastig is om financieringen te krijgen, zoals bijvoorbeeld de bouw, dan is het zaak om er alles aan te doen om aan te tonen dat jij een van de goederikken bent, niet een van de slechterikken. Laat zien welke lange termijn opdrachten je hebt leggen en maak zo goed als je kan duidelijk dat je een betrouwbaar en stabiel onderpand voor een zakelijk krediet kunt bieden.

Denk eraan, of je nu een particuliere lening gaat regelen of een zakelijke lening, het onderpand is cruciaal. Dit bepaalt of je veel rente betaalt of weinig. Of je lang kunt aflossen of kort. Of de bank coulant is met voorwaarden of niet. De bank wil zichzelf indekken tegen vrijwel elk risico en een van de beste manieren voor hen is dit te doen door een goed onderpand te eisen.

Als je echt een zakelijke financiering nodig hebt, dan is het misschien een idee om 2de hypotheek op je huis te nemen. Hiermee geef je jouw huis als onderpand voor de lening. Of dit verstandig is moet jij zelf weten en inschatten. Heb je meer dan voldoende overwaarde, dan kun je dit risico nemen. Maar als het net wel is of net niet, dan is het een goed idee om je af te vragen of dit de meest verstandige stap is die je kunt zetten.

Soms hangt je bedrijf af van dat ene rekening courant krediet krijgen. Maar soms is het ook gewoon handig om als reserve te hebben. Als je de luxe hebt dat je nog kunt wachten op het krijgen van een zakelijk krediet, wacht dan. Je doet jezelf er een groot plezier mee, want straks zal het alleen maar makkelijker worden om dit rond te breien. We kunnen wel zeggen dat je dit eerder had moeten regelen, maar daar heb jij ook niks aan. Wat je in elk geval altijd wilt doen is in goede tijden zorgen voor reserve. Als je in goede tijden wat reserveert dan lach je in slechte tijden om de mensen die te lui waren om zich in te dekken. Denk eraan, na regen komt zonneschijn, ook in het land van zakelijke financieringen.

Was het een aantal jaar geleden nog een vrij onbekende manier van lenen, nu zijn er heel wat aanbieders op de markt. Een tijd geleden hebben een aantal politieke partijen aangegeven grote problemen te hebben met de minilening vanwege de hoge rente. Er werd zelfs gesproken over het afschaffen van deze leningvorm. Verschillende financiële bloggers spraken hun zorg uit over deze ontwikkeling. Als er namelijk meerdere aanbieders zijn op de mini lening markt, hoe kan dan de rente ‘te hoog’ zijn? Die kan alleen maar te hoog zijn op het moment dat er een monopoliepositie is voor 1 aanbieder of iets wat er heel sterk op lijkt.

Vrijwel alle monopolies worden nu nog door de overheid in stand gehouden, dus het zou zelfs hypocriet zijn om in te grijpen als dit zo was, maar zoals gezegd is het helemaal niet zo. Er is gewoon concurrentie, er zijn gewoon leninggevers die mini leningen verstrekken en er hoeft niet te worden ingegrepen.

Bovendien is het nog altijd onze eigen verantwoordelijkheid die een rol speelt bij het al dan niet afsluiten van een minilening. Als consument is het kinderlijk eenvoudig om informatie te vinden over minileningen en om te zien wat de kenmerken zijn van deze leningvorm. Zoals bijvoorbeeld in dit artikel .

Om te beginnen, deze leningvorm is niet goedkoop. De kritiek op de minilening rentes is er natuurlijk niet voor niets. De rente kan stijgen tot tientallen procenten. Als je te laat betaalt kan het zelfs nog hoger worden. Veel mensen die zich hier heel veel mee bezig houden en echt anti-minilening zijn vinden het geweldig om de rente op jaarbasis te vermelden. Alleen is dit natuurlijk niet correct. Je bent de rente dan aan het meten met de maatstaf van bijvoorbeeld een autofinanciering en dat is niet eerlijk.

De minilening heeft namelijk een bijzonder korte doorlooptijd. De terugbetaaltijd is namelijk 1-3 weken. Daarom kun je de rente ook niet op jaarbasis pakken, de lening loopt namelijk nooit een jaar. Dat houdt dus ook in dat je ervoor moet zorgen dat je binnen 1-3 weken inkomen krijgt en dat je dan terug kunt betalen. Als je namelijk te laat bent met betalen is de boete nogal hoog. Zo hoog zelfs dat je soms zover komt als 1-2 keer de hele lening som aan boetes betalen.

Ook hier speelt weer het profiel mee van de gemiddelde leningnemer die een minilening neemt. Als je te laat bent met je mobiele telefoon abonnement betalen zijn ze ook bijzonder snel met afsluiten. Dit is omdat het meestal jongere mensen zijn en omdat het bedrijf weinig vertrouwen heeft in het terugbetaalgedrag van deze mensen. Met minileningen is exact hetzelfde aan de hand. De leninggever vertrouwt het terugbetaalgedrag niet zo heel erg (met goede reden vaak) en verbind daarom strenge sancties aan het missen van een betaling.

Soms komt dit nogal draconisch over, maar het zijn gewoon de voorwaarden waar je mee akkoord gaat als je een minilening afsluit. Of dit eerlijk is of niet laten we even in het midden. Het is in elk geval het goed recht van elke mini lening verstrekker. Als je een snelle lening afsluit moet er ook snel worden terugbetaald, het is nu eenmaal niet anders.

Neem bijvoorbeeld het feit dat je wasmachine kapot gaat of iets dergelijks. Als je dat gebeurt heb je misschien wel wat reserve, maar het kost allemaal genoeg tegenwoordig. Een kleine lening helpt je dan uit de brand en zorgt ervoor dat je in elk geval weer verder kunt met je leven.

Of je auto gaat kapot of heeft een grote of kleine beurt nodig. Het zijn allemaal bedragen van maximaal een paar honderd euro, maar als je het geld niet bij de hand hebt is dat gewoon veel geld! Juist daarom is het belangrijk om terug te kunnen vallen op iets waarvan je weet dat het werkt. En iets dat zorgt voor snel geld op je rekening! In dit artikel willen we je wat alternatieven geven.

Op de eerste plaats heb je natuurlijk de minilening. Voor veel mensen is dit het beginpunt van hun zoektocht naar een kleine lening. Ze adverteren er op veel plekken mee. Soms wordt het een voorschotje genoemd of een minikrediet. Maar het principe is altijd hetzelfde.

Je leent een klein bedrag. Soms leen je honderd euro, soms is het driehonderd euro, het hangt er helemaal van af wat je nodig hebt. Als je dat wilt moet je de eerste keer wat papieren doorfaxen of scannen. Meestal faxen, om fraude tegen te gaan natuurlijk. Als dit niet de eerste keer is dan is een SMS sturen al genoeg om geld op je rekening te krijgen.

Wanneer je de goedkeuring ontvangt kun je binnen 24 uur het geld op je rekening verwachten. Maar let op: je krijgt niet het bedrag overgemaakt dat je leent. De rente wordt er namelijk al van af getrokken op het moment dat je leent. Als je dus bijvoorbeeld twintig euro rente betaalt op een mini lening van honderd euro, dan krijg je tachtig euro overgemaakt. Het is belangrijk dat je daarop let want het zou vervelend zijn als je net weer tekort zou komen omdat je dit niet wist.

Een andere optie is de roodstand mogelijkheid. Bijna iedereen kan wel wat rood staan op de rekening, maar niet veel mensen weten dat je dit ook als kleine lening kunt gebruiken. Vaak kun je gewoon online aangeven dat je jouw roodstand mogelijkheid wilt uitbreiden en is het in een paar minuten geregeld.

Om dit te kunnen doen moet je natuurlijk wel vast inkomen hebben. Dat is sowieso een vereiste. Heb je geen werk en geen inkomen, dan is er ook geen onderpand voor een leningverstrekker om jou een lening te geven. Maakt niet uit of het een grote of een kleine lening is. De terugbetaaltijd zou namelijk oneindig zijn. Daarom moet je altijd aan kunnen tonen dat er regelmatig geld op je rekening binnenkomt.

Als laatste willen we nog kijken naar het doorlopend krediet. Dit is geen kleine lening, eerder een grote lening, maar hij kan wel als handige ‘levenslijn’ worden gebruikt als je met wat cashflow problemen zit.

Bedrijven hebben weleens een rekening courant verhouding met een bank. Dit betekent dat ze de ene keer wat lenen bij een bank als de tijden minder zijn of als ze veel voorraad kopen, en dat ze de andere keer wat meer aflossen. Zo moet je een doorlopend krediet ook zien, maar dan voor consumenten. Je kunt de ene keer wat meer aflossen en als je het nodig hebt weer een stukje opnemen.

Maak alleen niet de fout die bijna iedereen maakt met een doorlopend krediet. Vrijwel iedereen maakt de vergissing om voortdurend maximaal te staan op hun DK. Met als gevolg dat ze nooit wat kunnen opnemen en elke maand met de maximale rentelast zitten. Dit is niet de positie waar je in wilt zitten, geloof ons.

Wat je beter kunt doen is bij elke keer dat je wat geld over hebt meteen aflossen op je doorlopend krediet. Op deze manier heb je niet snel een kleine lening nodig en beperk je de kosten enorm. Bovendien is het ook nog heerlijk om op deze manier te weten dat je een reserve hebt waarop je altijd kunt terugvallen.

Bovendien is het fijn om je de discipline aan te wennen om gewoon regelmatig af te lossen. Als je jezelf aanwent om alle extra’s die je op je rekening hebt gewoon af te lossen dan ben je voor je het weet heel wat verder op je weg richting schuldenvrij te zijn. Hoe minder schulden je hebt openstaan, hoe makkelijker het is om reserve op te bouwen. Binnen de kortste keren heb je helemaal geen kleine lening meer nodig en kun je het zo betalen! En dat is toch wat we allemaal willen?

Om te beginnen is het belangrijk om meerdere aanbieders te vergelijken. Het zou een stomme fout zijn om alleen bij je eigen bank een offerte aan te vragen, als je tenminste op zoek bent naar een goedkope lening. Als je van plan bent om dit toch te doen, geef de mensen van jouw bank dan in elk geval de indruk dat je meerdere alternatieven bekijkt. Het kan bepaald geen kwaad om te zeggen dat je een aantal offertes hebt opgevraagd, maar dat je de voorkeur hebt voor je eigen bank.

Op die manier weet je zeker dat je niet het ‘sukkeltarief’ hoeft te betalen voor je lening. Soms krijgen medewerkers extra commissie of verdient de bank of geldverstrekker extra op leningen waarbij ze geen korting hoeven te verlenen. Terwijl jij die korting wel kunt krijgen, als je maar duidelijk maakt dat je het op prijs stelt als ze je de goedkope leningen aanbieden.

Wat nog beter is dan zeggen dat je leningen vergelijkt, is ook daadwerkelijk doen wat je zegt. Vergelijk leningen ook daadwerkelijk en kijk wat de verschillende soorten te bieden hebben. We hebben er al het een en ander over geschreven, maar hier nog een kort overzicht.

We kunnen leningen verdelen in een aantal categorieën. Als je kijkt naar soorten leningen dan heb je de persoonlijke lening, het doorlopend krediet, de minilening, de hypothecaire lening en de particuliere lening. Dit zijn ruwweg de categorieën waar vrijwel elke lening in valt.

De persoonlijke lening wordt veel gebruikt voor bijvoorbeeld een auto financiering. Deze lening heeft een vaste aflosstructuur, waarbij je maandelijks aflost op je lening en zo gestaag richting het einde van de lening toe werkt. Een persoonlijke lening kan makkelijk een goedkope lening zijn als het een vast onderpand betreft waarvoor je leent. Wij zijn er altijd voorstander van om zo snel mogelijk richting aflossing te werken, dus hoe sneller je dat voor elkaar krijgt, hoe beter je bezig bent. De persoonlijke lening heeft een dergelijk mechanisme al ingebouwd, dus des te beter.

Het doorlopend krediet is een aparte leningvorm omdat deze niet zo snel toewerkt richting aflossing. De bank heeft liever dat je lang een doorlopend krediet hebt. De reden is simpel, zo lang als jij balans hebt staan op je krediet, zo lang krijgen zij rente. Een doorlopend krediet wordt dus vaak aangeprezen als een goedkoop krediet, wat feitelijk correct is. Het probleem is alleen dat veel mensen nooit richting aflossing werken, waardoor het vanzelf weer een duur krediet wordt! Als je dit niet laat gebeuren en gewoon ervoor zorgt dat je consequent aflost, dan heb je geen enkel probleem en kan dit een van de goedkoopste kredietvormen zijn die je kunt nemen.

Iets anders dat fijn is bij een doorlopend krediet; het is flexibel. Je zit dus niet zo gebonden aan een bepaald bedrag, je kunt opnemen van een bepaalde balans. Als je dus bijvoorbeeld aan het verbouwen bent of iets dergelijks, waarbij je stelposten tegen zou kunnen komen, dan is het een goed idee om een doorlopend krediet af te sluiten. Het geeft je de flexibiliteit en de zekerheid die je nodig hebt. We willen je alleen op het hart drukken dat je een aflossingsplan moet maken voor je deze leningvorm kiest. Alleen dan blijft het een goedkope lening.

Een minilening kunnen we niet onder de noemer van goedkope lening laten vallen. Het is een fijne leningvorm, het is een supersnelle leningvorm… maar het is niet goedkoop. Sterker nog, de minilening is duur. Waarom? Omdat er niet bij het BKR wordt getoetst en omdat je het geld binnen een dag op je rekening kunt hebben. Elke lening waarbij je niet langs het BKR hoeft is duur, zo simpel is het. Het risico wordt groter voor een geldverstrekker en dat betekent dat een goedkope lening er op dat moment helaas niet meer in zit.

Een particuliere lening is van hetzelfde laken een pak. Dit is ook een lening waarbij je niet door de BKR toetsing heen hoeft. Bij deze lening spreek je de voorwaarden af met een particuliere leninggever. Technisch gezien zou dat dus kunnen betekenen dat je gunstige voorwaarden kunt afspreken en dat het daarom een goedkope lening kan worden. In praktijk werkt het echter maar zeer zelden zo en is het gewoon zo dat dit soort leningen simpelweg niet goedkoop zijn. Als je de mogelijkheid hebt om te lenen bij een reguliere bank of geldverstrekker ben je altijd goedkoper uit.

De hypothecaire lening kennen we allemaal wel van de reclames voor het kopen van een huis. Een hypothecaire lening, ook wel hypotheek genoemd, is over het algemeen de grootste lening die mensen afsluiten in hun leven. Er zijn veel dingen die een invloed hebben op de rentevoet voor deze lening. Je leeftijd, je inkomen, het huis, de taxatie… allemaal zaken die belangrijk zijn als je een huis gaat kopen. Misschien kom ik hier later nog op terug.

Natuurlijk zijn er ook nog aflosstructuren die je kunt bekijken. Zo is er de aflossingsvrije lening, waarbij de aflossing wordt uitgesteld tot een nader te bepalen punt. Vergis je overigens niet door die naam, de aflossingsvrije lening is geen lening die je niet hoeft af te betalen. Elke lening moet je aflossen, dus ook een aflossingsvrije lening.

Je hebt aflosstructuren gebaseerd op verzekeringspolissen en beleggingen. Je hebt aflossingsstructuren gebaseerd op annuïteiten. En zo kunnen we nog wel even doorgaan. Waar het op neerkomt is dat je er zo zeker als mogelijk van moet zijn dat je lening op het einde van de looptijd is afgelost. Neem hier niet te veel risico’s mee en ga er niet blindelings van uit dat resultaten behaald in het verleden nogmaals gaan optreden in de toekomst. Dat is over het algemeen niet zo’n geweldig idee, al zullen vrijwel alle adviseurs die je over de vloer krijgt je vertellen dat dit wel zo is.

De reden ligt ook nogal voor de hand. Hoe moet je in vredesnaam tegenwoordig nog een auto cash betalen als ze al meer dan een jaarsalaris kosten? Een gemiddelde middenklasser kost je al een rib uit je lijf en als je naar een sportwagentje wil kijken ben je beter af als je overweegt je nier te verkopen .

Auto financieringen bloeien dus nog altijd, ondanks het feit dat leningen in het algemeen wat afgenomen zijn. Na de enorme bankencrisis die we hebben gezien waren banken toch stukken minder happig om financieringen te verstrekken. En nog steeds zijn er bepaalde bedrijfstakken die het gewoon moeilijk hebben.

Neem een rekening courant krediet. Een lening die nu bijzonder moeilijk te krijgen is, omdat bedrijven niet allemaal op vaste voet verkeren op dit moment. Vergelijken met een rekening courant krediet of een bedrijfs financiering is een auto financiering krijgen gewoon kinderspel. De bedrijfsmatige leningen zijn misschien nog wel het hardst geraakt. Enigszins hypocriet, want waar kwamen de belastingcenten vandaan die er nodig waren om de banken op te lappen? Juist ja, voor het merendeel van de bedrijven. Nu staan banken sowieso niet bekend om hun oneindige loyaliteit, maar hier wordt de soep wel erg zout gegeten.

Als je dan gaat kijken voor een auto financiering, zorg ervoor dat je richting aflossing gaat. Veel autofinancieringen zijn sowieso in de vorm van een persoonlijke lening gegoten, dus dan zit je wel goed. Maar er zitten er ook een aantal varianten bij die meer richting een doorlopend krediet gaan. Dus dan zit je tegen een financiering aan te kijken die wel een kop heeft maar geen staart. Bij een doorlopend krediet is het namelijk zo dat de bank graag wil dat je het krediet zo lang mogelijk hebt. Zo lang als jij balans hebt staan op jouw doorlopende financiering trekken zij er namelijk rente van en kunnen ze je kosten in rekening brengen.

Dit wordt uiteraard aangeprezen als een lening waarbij je niet hoeft af te lossen. Sowieso een nogal onnozele uitdrukking, ‘aflossingsvrije leningen’, want we weten allemaal dat elke lening altijd moet worden afgelost. Tenzij we als regering aan Derde Wereld landen lenen, dat schelden we altijd kwijt. Maar laten we niet van onze koers afwijken.

Als je adviseur je een aflossingsvrije lening aanbiedt, let dan op. Het is niet noodzakelijkerwijs duur of niet voordelig, het is alleen zo dat je wel moet weten wat het betekent. Aflossingsvrije lening impliceert namelijk iets dat niet waar is. Elke lening, elk krediet en elke financiering moet worden afgelost. Dat betekent dus dat er een constructie moet zijn  waarbij je ofwel geleidelijk naar aflossing toewerkt of waarbij er een deadline van aflossing is. Bij een hypotheek is het bijvoorbeeld zo dat je richting aflossing werkt doordat het onderpand (hopelijk) meer waard wordt.

Bij een auto heb je dat geluk helaas niet. Een aflossingsvrije financiering voor een auto is dan ook meestal slecht nieuws. Je auto wordt, hoe mooi hij ook is, namelijk stukken minder waard vanaf het moment dat je bij de dealer wegrijdt. We zouden allemaal willen dat het anders is, maar het is nu eenmaal zo. Auto’s dalen in waarde, huizen stijgen in waarde. Dat er af en toe uitzonderingen zijn is natuurlijk logisch, maar over het algemeen is dit wel hoe het gaat.

We gaan er dus van uit dat jouw autofinanciering in de vorm van een persoonlijke lening wordt gegoten. Dit betekent overigens dat er bij het BKR getoetst gaat worden om te zien of je in aanmerking komt voor een lening. Als je nu dus een kruisje bij je naam hebt staan bij de BKR mensen in Tiel, dan komt dat naar boven.

Dit hoeft niet te betekenen dat een auto kopen met BKR onmogelijk voor jou wordt. Een auto financiering met BKR is nog altijd een mogelijkheid, omdat dealers en autobedrijven natuurlijk graag hun waar verkopen. Als je dus je lening besluit te nemen bij de dealer is er vaak meer mogelijk op BKR gebied dan dat je bij een willekeurige bank naar binnen zou lopen. Overweeg dit dus en vraag de mogelijkheden na als je op dit moment een BKR notering hebt. We hebben op deze site al meer geschreven over lenen met een BKR notering, dus als je in dat materiaal wilt duiken, ga je gang!

Bij een persoonlijke lening structuur voor je auto ga je maandelijks aflossen. Ons advies is eigenlijk om altijd zo snel mogelijk af te lossen. Los af zodra je kunt. Los af zodra het enigszins mogelijk is om wat extra geld er naar toe te sluizen. Elke week of maand dat je namelijk nog met schulden zit kost je geld. Elke euro die je geleend hebt leidt tot rente, maand na maand. Niks mis mee als je de lening nodig hebt, maar het is ook absoluut niet nodig om meer voor je auto financiering te betalen dan nodig.

De meeste mensen letten hier nauwelijks op en gaan praktisch tot in het oneindige door met het betalen voor hun autofinanciering. Ze zijn soms nog lang aan het betalen nadat ze de auto hebben weggedaan! Dat is uiteraard extra zuur en ook helemaal niet noodzakelijk. Maak die vergissing niet en zorg ervoor dat je bij eerste gelegenheid aflost.

Een goede manier om jezelf de discipline bij te brengen om dit te doen is door een vast bedrag af te lossen elke maand. Zodra je dit doet gaat de rente langzaam omlaag. Je hoeft namelijk maar rente te betalen over het openstaande bedrag. Wat je dan doet is niet minder gaan betalen, maar gewoon hetzelfde betalen. Op die manier betaal je dus steeds meer aflossing en steeds minder rente. Het gaat sneller en sneller en voor je het weet ben je serieuze stukken sneller klaar met je lening. Het is soms verbazingwekkend hoe snel je een lening kunt aflossen als je er maar echt voor gaat.

Dit noemen we het ‘lening  sneeuwbal effect’. Het is super krachtig en het heeft al voor duizenden mensen gewerkt. Het enige dat je er voor nodig hebt is discipline. Dat is letterlijk het enige, want de maandelijkse betalingen moet je toch gaan doen. Of je nu een snelle lening neemt of een reguliere lening, dit sneeuwbal effect kun je tot jouw voordeel wenden. Als je gewoon een stapje extra doet zul je merken dat de financiering zichzelf oplost.

Je auto financiering aflossen gaat zo super makkelijk. Je gaat jezelf er echt voor op je borst kloppen dat je het snel hebt gedaan, of je jouw auto financiering nu met een BKR of zonder een BKR hebt gekregen. Uiteindelijk gaat het erom dat je toewerkt naar het moment dat de auto echt van jou is. Het voelt natuurlijk al zo aan als je die sleutels in dat nieuwe contactslot steekt, ze omdraait en het heerlijke geronk van de motor hoort, maar de auto is pas echt van jou als deze schuldenvrij is. Tot die tijd dient het toch als onderpand voor jouw auto financiering.

Totdat de bankenwereld omver werd geblazen door de kredietcrisis. De lossere krediet normen en het voortdurend doorverkopen van aandelen pakketten met leningen en hypotheken hadden ervoor gezorgd dat niemand het echt meer begreep. En op het moment dat zoiets gebeurt is het eigenlijk alleen maar wachten tot iemand vraagt; “hoe verdienen jullie nu eigenlijk geld?”.

Toen die vraag werd gesteld kwam er een enorme storm neer op de banken die zich specialiseerden in losse leningen, makkelijke creditcards en leningvormen die makkelijk nog met een BKR konden worden afgesloten. In Amerika heb je trouwens geen BKR, maar je hebt een credit score. Ander woord, zelfde idee. Als je schulden hebt die je niet keurig terugbetaalt word een kredietscore lager en zou je dus minder kunnen lenen.

Inmiddels is dat ook weer zo en is de krediet wereld weer een beetje gekalmeerd. Dit betekent overigens niet dat geld lenen met negatieve BKR noteringen is uitgestorven. Verre van. Het is nog altijd een bloeiende bedrijfstak die leners van allerlei pluimage aantrekt. Zaken als een particuliere lening of een minilening zijn nog altijd onverminderd populair en worden nog altijd veel gebruikt.

Een van de takken die echter een flinke klap heeft gehad zijn de hypotheken met BKR. Dit was een winstgevende bezigheid voor de banken die zich hierin specialiseerden zoals ELQ en SPARQ. Uiteindelijk konden zij het echter ook niet meer bolwerken en kregen solvabiliteitsproblemen toen Amerikaanse moederbedrijven het moeilijk krijgen. Hierdoor konden ze geen hypotheken meer verstrekken, omdat ze niet meer aan de eisen voldeden die hieraan vasthingen.

We hebben zojuist dus twee vormen opgenoemd van geld lenen met negatieve BKR scores, de particuliere lening en de minilening. Beide leningen hebben gemeen dat ze snel zijn. Beide leningen hebben ook gemeen dat ze niet goedkoop zijn. Een stijging in de kosten is namelijk logisch als je gaat lenen ondanks een negatieve BKR.

Voor de bank vorm je tenslotte een groter risico. Voor hen ben je iemand die in het verleden niet aan de verplichtingen heeft voldaan en die dus een groter risico vormt dan iemand die dit wel altijd heeft gedaan. Ze gaan er van uit dat iets dat 1 keer is gebeurd weleens vaker zou kunnen gebeuren. Niet verwonderlijk natuurlijk, want we zien inderdaad dat mensen vaak in herhaling vallen.

Natuurlijk voelt dit niet eerlijk aan, maar de bank probeert gewoon zijn belangen veilig te stellen. Daar zijn ze over de jaren wel goed in geworden. Belangen veilig stellen en bonussen uitkeren. Maar laten we niet teveel afdwalen.

Een andere optie die open ligt als je bijvoorbeeld wilt lenen met een A1 codering is een lening nemen bij een gewone geldverstrekker, maar waar je een verklaring bij voegt. Vaker is het mogelijk om met de bank in gesprek te gaan en aan te tonen waarom je niet meer in herhaling zal vallen. Natuurlijk moet een bank het dan eerst nog geloven, maar als jij oprecht verklaart waar het aan heeft gelegen zijn ze geneigd om je een kans te geven.

Als je dit voor elkaar wilt krijgen is het alleen belangrijk dat je een adviseur hebt die met je wil werken. Neem dus niet de makkelijke weg van je lening via een online formulier in te vullen, want dan kun je die verklaring wel op je buik schrijven. Of op een andere plek die je zelf mag kiezen, want het heeft toch geen zin.

Als je met een echt mens samen zit heb je tenminste nog een kans dat je er goed uitkomt. Je moet tenslotte je verhaal toelichten en er daadwerkelijk de kans voor krijgen. Geld lenen met een BKR is dan ook mensenwerk, omdat je een bijzonder geval bent. En in dit geval betekent bijzonder niet zozeer bijzonder in de positieve zin, maar bijzonder in de negatieve zin.

Dus nogmaals; zorg dat je in contact komt met een mens die je kan helpen. Je doet jezelf er een enorm plezier mee en dan hebben we het nog niet eens over het feit dat je de kans op een lening krijgen enorm vergroot.

Als je echter een zwaardere codering hebt zoals een A2 codering of een A3 codering, dan is het een beetje een ander verhaal. Op dat moment zul je dus echt moeten gaan kijken naar mogelijkheden die we eerder schetsten, een minilening of een particuliere lening. Op deze site hebben we het er al uitgebreid over gehad, dus het moet geen probleem zijn om daar meer info over te vinden.

Het is zelfs zo dat bijna elke Nederlander weleens met het BKR in aanraking komt. We hebben allemaal weleens een rekening niet betaald of gewoon over het hoofd gezien. En tegenwoordig is het makkelijker dan ooit om tegen een BKR notering aan te lopen. Een telefoonabonnement niet betalen leidt al snel tot een BKR notering. En postorderbedrijven zijn ook vaak erg happig op het inschrijven van vorderingen. Plotseling ben je dan aangewezen op de mogelijkheden van een BKR lening.

De eerste mythe die er rondzweeft is dat BKR leningen puur en alleen zijn bedoeld voor mensen die voortdurend in de financiële ellende zitten. Niets is minder waar. De BKR hypotheken die er eerst waren hebben het altijd goed gedaan bij gewone consumenten en ook zelfstandigen. Zoals eerder gezegd, je loopt zo een notering op en dat hoeft echt niet te betekenen dat je voortdurend in financiële problemen zit.

De BKR hypotheken zijn nu helaas niet of nauwelijks meer te krijgen. Voor de hele bankencrisis (een soapserie op zichzelf) waren er twee grote aanbieders in Nederland. ELQ en SPARQ. Die twee aanbieders konden mensen helpen met een A1 codering en in zeldzame gevallen zelfs een A2 of A3 codering. SPARQ was als nieuwkomer nog genegen de posten te nemen die meer risico inhielden, ELQ was al iets voorzichtiger.

Wat nog niet veel mensen weten is dat de ELQ eigendom was van de Bank of Scotland. Hun solvabiliteitspositie kwam in gevaar nadat in Amerika massaal banken begonnen om te vallen. En dat betekende dat leningen verstrekken aan mensen met een BKR notering plotseling te risicovol werd om vol te houden.

Een andere mythe over het hele lenen met BKR verhaal is dat het onmogelijk is. Een lening krijgen met BKR is heel goed mogelijk, als je maar weet waar je moet beginnen. Denk bijvoorbeeld aan de kleine leningen die er nu nog zijn, zoals de minilening en het minikrediet. Maar er zijn ook andere opties.

We zeggen overigens ‘kleine leningen die er nu nog zijn’. Er komt heel wat tegengeluid uit de politiek naar aanleiding van minileningen en minikredieten. Nu zijn de geluiden enigszins verstomd omdat ze na een kabinetscrisis altijd druk bezig zijn met zieltjes winnen, maar het duurt niet lang of de geluiden komen weer op. Met name de SP heeft zich uitgesproken tegen de bizar hoge rentes die er worden geëist.

Het probleem is alleen dat dit de vrije marktwerking in actie is. Er is voldoende concurrentie op deze markt (meer dan genoeg zelfs) en dit betekent dat de tarieven per definitie marktconform zijn. Tenzij er natuurlijk kartelvorming zou zijn op de BKR leningen markt, maar daar is tot nu toe geen aanleiding voor verdenking voor geweest. Daarom moet een minilening gewoon te krijgen blijven zolang mensen hier behoefte aan hebben.

Het hangt ook flink af van de codering die je hebt. Je hebt ze in gradaties, van A1 t/m A4. Als je een A1 codering hebt is er nog meer aan te doen dan wanneer je een A4 codering hebt. De A1 codering is namelijk de lichtste BKR notering die er is. Wat niet veel mensen weten en wat weinig geadviseerd wordt is dat er een mogelijkheid bestaat om je BKR notering uit te leggen aan de bank of geldverstrekker.

Dit soort BKR verklaringen kun je afleggen, waarna een bank of geldverstrekker hier naar gaat kijken. Het probleem is alleen dat je dan een fatsoenlijke adviseur nodig hebt. Er zijn genoeg mensen die je een lening willen verstrekken, maar als je vermeld dat je BKR genoteerd bent doet 90% een stapje achteruit. Het is namelijk werk om een verklaring voor te leggen en daar hebben de meeste mensen geen zin in. Zoek dus de adviseurs op die wel een stapje extra voor jou willen doen en de weg weten in het BKR leningen oerwoud.

Iets anders waar je voor moet uitkijken bij het afsluiten van een lening ondanks BKR is dat de adviseur niet moet geloven in BKR sprookjes. Je zult er verbaasd van staan hoe weinig hypotheekadviseurs en kredietadviseurs daadwerkelijk af weten van het BKR. Vaak zeggen ze gewoon bij voorbaat dat ze mensen met een BKR niet helpen. Dit ondanks het feit dat ze best veel mensen er mee zouden kunnen helpen.

Probeer dan ook uit te vissen of je adviseur vaker heeft gewerkt met mensen met een BKR notering. Vermeld altijd voor je een gesprek gaat inplannen dat je geregistreerd staat, anders loop je kans dat je voor niks een uur of anderhalf uur met een adviseur zit alvorens jullie erachter komen dat je niks voor elkaar kunt beteken.

In het artikel over lenen zonder BKR op deze site hebben we het al gehad over de beste manier om je BKR rapport op te vragen. Doe dit ook vooraf, want het is altijd beter om te weten waar je aan toe bent voor je er mee begint. Je moet weten hoe je codering eruitziet, waar hij vandaan komt en hoe lang hij al is. Misschien ben je er zo vanaf en loont het zich om nog heel even te wachten. En misschien ben je nog wel langer bezig, maar dan weet je in elk geval dat je de richting van een verklaring op moet.

Hoe dan ook, weten waar je staat is belangrijk. Een adviseur zal het ook waarderen dat je jouw BKR rapport hebt opgevraagd. Voor hen loopt het hele proces dan ook sneller en hebben ze eerder de gelegenheid om je verder te helpen. Gun ze die kans en help ze om jou te helpen.

Om te beginnen even een mythe ontkrachten; particulier geld lenen is niet voor criminelen of mensen die bang zijn om ergens mee ‘gepakt’ te worden. Dat sprookje wordt nogal eens doorverteld als mensen het hebben over particulier geld lenen. Er is niks mis mee, er is niks vies aan en er staat geen straf op. We leven in een vrij land en in een vrije markt. Dat betekent dat je als particulier gewoon mag beslissen om iemand geld te lenen en daar afspraken over mag maken.

Natuurlijk zouden banken dit liever anders zien en een monopolie op de leningmarkt vestigen. Maar dat is tot nu toe niet gebeurd. Denk echter niet dat ze hier niet mee bezig zijn. Als je ziet wat onze eigen overheid doet met het op slot gooien van de casinomarkt en de markt op kansspelen dan is dit niet ondenkbaar dat het gebeurt met de kredietmarkt. De SP heeft bijvoorbeeld al bekend gemaakt dat ze fel tegen de zogenaamde minikredieten of minileningen zijn en dat ze het liefste zouden zien dat deze afgeschaft worden.

En als je denkt dat het alleen opgaat voor minileningen dan heb je het mis. Het probleem is namelijk dat ze dan ook achter de rest aan zouden gaan. Alle snelle leningen ziet de overheid namelijk als ’slecht’ omdat ze er weinig grip op hebben. De eerste stap is namelijk altijd dreigen met het ‘verbieden’ van een leningvorm. Daarna gaan ze het ‘reguleren’. Dat betekent dat ze hun papperige vingers erin steken en er een flink stuk belasting bovenop gooien. Meestal verandert het kort daarna in een waardeloos product omdat de overheid geen commercieel bedrijf is.

Je ziet waar wij staan met onze mening en het staat je natuurlijk vrij om dit te nuanceren. Maar waar het om gaat is dat dit soort leningen nu nog vrij verkrijgbaar zijn en dat er geen zogenaamde regulering mee gepaard gaat. En daar moet je blij om zijn, anders zou je heel wat meer betalen. En zou het in rap tempo moeilijker worden om een lening te krijgen.

De eerste truc bij een particuliere geldverstrekker is natuurlijk om er een of meerdere te vinden. De makkelijkste manier is een landelijk dagblad erbij pakken en de rubrieksadvertenties bekijken. We zeggen het zo vaak dat we er bijna moe van worden, maar besluit ook eens om offline te zoeken. Online is makkelijk en er verschijnen tegenwoordig zelfs advertenties van particuliere geldverstrekkers af en toe, maar het merendeel vind je offline.

Er zijn wel initiatieven geweest om dit te veranderen, maar je ziet toch dat deze vaak in het water vallen. Onbetrouwbare geldverstrekkers, een onbetrouwbaar platform of onbetrouwbare lening aanvragen… of een combinatie daarvan leidt bijna altijd tot het uitsterven van het platform. Daarom is offline op dit moment nog altijd het beste. Misschien heb je al heeeel lang geen krant meer gekocht, maar nu wordt het weer tijd

Volgende stap is het bekijken van jouw eigen situatie. Voor je een particuliere leninggever belt is het de moeite waard om een inschatting te maken van wat je eigenlijk wilt gaan betalen en wat je kunt betalen. Misschien dat je een prijs of bedrag in je hoofd hebt, maar maak ook een aantal berekeningen voor eventuele afwijkingen. Het loopt nooit helemaal zoals je wilt en je doet jezelf er echt een lol mee als je ook op andere scenario’s bent voorbereid.

Bekijk ook wat je als onderpand voor jouw particuliere lening kunt bieden. Heb je bezittingen die je kunt verpanden? Kun je een bepaald bedrag storten of cash geven? Allemaal dingen die je vooruit helpen als je een leningverzoek gaat doen. Een leninggever zal namelijk vrijwel altijd om iets van onderpand vragen. Ze zijn tenslotte ook geen pure weldoeners, ze willen er wel aan verdienen.

Als je nu een BKR codering hebt en je wilt particulier lenen, dan zit je op de goede plek. Veel particuliere geldverstrekkers nemen niet eens de moeite om je BKR te checken omdat ze er al van uit gaan dat je niet in een goed boekje staat bij de BKR broeders in Tiel. Ze gaan er van uit omdat je anders niet snel voor een particuliere lening zult kiezen.

Zie daar dan ook meteen de reden dat dit soort financieringen niet goedkoop zijn. Een reguliere geldverstrekker gaat gewoon uit van een bepaald bedrag en een bepaalde rente omdat je voldoet aan hun eisen. Maar een particuliere geldverstrekker doet dit niet. Hij zal de rente voor de particuliere financiering af laten hangen van de specifieke situatie. Dat betekent dat er een inschatting wordt gemaakt van het risico dat hij of zij loopt en de potentiële kans dat er iets misgaat. Nogmaals, deze mensen doen dit om geld te verdienen, niet om geld te verliezen. Dat het duurder is ligt dan ook voor de hand. Ze zijn tenslotte ook gewend dat ze werken met mensen die in het verleden niet aan hun financiële verplichtingen hebben voldaan. Daarom is het bij dit soort leningenvormen als de minilening en de particuliere lening mogelijk om bijna direct geld te lenen. Ze hebben het hele proces gestandaardiseerd en kunnen daardoor veel makkelijker met aanvragen omgaan dan een standaard geldverstrekker.

Als je dan hebt uitgezocht hoe je ervoor staat en wat je wilt gaan betalen is het tijd om de particuliere leningverstrekker op te bellen. Soms wordt het telefonisch gedaan, soms wordt het met een afspraak gedaan. Als het even kan, plan een afspraak. Een deal wordt toch makkelijker gedaan als je elkaar in de ogen hebt gekeken en hebt kunnen zien met wie je te maken hebt. Bovendien kun je jouw verhaal beter toelichten als je tegenover iemand zit.

Ga er niet omheen draaien en bedenk geen verhaaltjes om iets te verbloemen. Deze mensen zijn slim genoeg om door verhaaltjes heen te prikken en zullen echt niet blij zijn als ze erachter komen. De waarheid is meestal gewoon de beste oplossing. Men zegt niet voor niets; de waarheid maakt je vrij.

Als je de deal hebt gesloten, verpest het dan niet door bijvoorbeeld te laat te betalen. Voldoe gewoon aan je verplichtingen, want particuliere financierders zullen er alles aan doen om je aan je afspraken te houden. Beslag leggen op bezittingen of loon vormt hierop geen uitzondering, dus maak niet de fout om te denken; ‘dat doen ze toch niet’. Geloof ons maar, dat doen ze wel. We hebben meegemaakt dat iemand een tweede particuliere hypotheek had die hij niet meer betaalde. Het gevolg was dat de particuliere hypotheekgever besloot tot executieverkoop en het gewoon door wilde zetten. Niet zo zeer om hun geld terug te krijgen, meer om het huis weer goedkoop op de veiling terug te kunnen kopen. Zo zouden ze winst hebben op hun particuliere hypotheek en winst op het huis zelf.

Dit is een extreem voorbeeld en de meeste geldverstrekkers zullen zo kwaad niet zijn, maar let er dus mee op. Als je deze mensen dwingt komen ze hun geld wel halen met de middelen die ze tot hun beschikking hebben. Maar als je gewoon keurig je maandelijkse lasten betaalt van je particuliere lening, dan heb je niks te vrezen.

Daarom dus een stappenplan voor het rondkrijgen van een lening ondanks een BKR notering. Of je nu in het enge zwarte boekje van de BKR mensen staat of niet, dit gaat je helpen om de lening rond te krijgen. Toch willen we je steeds weer op het hart drukken dat je waarschijnlijk niet voor niets je notering bij het BKR hebt gekregen. Er wordt gemonitord op betalingsgedrag en als je niet aan de eisen voldoet heb je een notering plakken. En daar kom je niet snel vanaf.

Wanneer je eenmaal een BKR codering hebt opgelopen zul je er de komende 5 jaar zelfs niet vanaf komen. Erger nog, als de financieringsverplichting nog loopt gaat die 5 jaar periode niet eens lopen! Je blijft dan rondlopen met je verplichting en je BKR notering. De periode van 5 jaar gaat namelijk pas lopen vanaf het moment dat je de laatste cent hebt betaald die je schuldig bent. Ben je dus in het verleden te laat geweest met betalen en betaal je nu nog altijd af, dan is de kans groot dat je nog wel een tijdje tegen je BKR melding gaat zitten kijken.

Zie daar dan ook meteen de reden waarom het de moeite waard is om je leningen zo snel mogelijk af te lossen. Doe jezelf gewoon een plezier en los af wanneer je kunt. Als je jezelf die gewoonte gewoon aanwent zul je merken dat dit een grote invloed heeft op je BKR status. Er komen pas problemen opzetten als je niet op tijd bent met betalen. De beste manier om dit te voorkomen is goede gewoontes. De beste manier om in de problemen te geraken met de BKR vrienden is slechte gewoontes.

Waar je altijd moet beginnen is het opvragen van je BKR status. In het vorige artikel dat we aanhaalden hebben we daar al over geschreven. Nog even kort: ga naar je dichtstbijzijnde bank. Het doet er niet toe of je er een rekening hebt of niet, iedereen kan dit aanvragen, als het maar bij een bank is. Vraag aan de bankmedewerker om je BKR rapport op te vragen. Dit is geen ongewoon verzoek en zal gewoon dagelijks gebeuren, dus er is niks waar je je voor hoeft te schamen.

Binnen een week (ongeveer) krijg je jouw BKR rapport opgestuurd. Pak het meteen erbij en ga eens kijken hoe de zaken ervoor staan. Heb je coderingen? Wat voor codering staat erbij?

Kort overzicht

A1 codering – leningen zijn nog te doen.
A2 t/m A4 coderingen – je hebt een probleem.

Let op, we zeggen niet een onoplosbaar probleem. We zeggen alleen dat je problemen gaat ondervinden bij geld lenen. Een A1 codering maakt de zaken ook niet gemakkelijker, maar met een beetje moeite moet het lukken om nog een lening los te peuteren. Met die andere codering, A2, A3 of A4 worden de zaken er heeeeeel wat lastiger op.

Nu je jouw rapport hebt, ga eerst eens kijken of er dingen opstaan die misschien niet kloppen. Het zal echt niet de eerste keer zijn dat er een fout wordt gemaakt in een BKR rapport, dus neem je de moeite en tijd om dit even te doen. Als je een fout ontdekt, dan is het zaak om een briefje te schrijven naar het desbetreffende bedrijf. Je kunt je voorstellen dat deze briefjes niet de hoogste prioriteit hebben, dus een telefoontje eraan wagen zou ook een erg goed idee zijn. Laat je niet met een kluitje in het riet sturen, want dit kan bijzonder veel voordeel opleveren. Deze bedrijven hebben gewoon de mogelijkheid om iets te laten corrigeren en dat kan jou heel wat centjes opleveren.

Dan, de eerstvolgende stap, het kiezen van je leningvorm. We gaan er voor het gemak even vanuit dat je een relatief zware BKR notering hebt. Heb je dat niet, dan schrijven we daar in de toekomst nog een artikel over. Het komt erop neer dat je dan het beste contact kunt zoeken met een leningverstrekker die aandacht aan je besteed. Vaak kom je met een goede, eerlijke verklaring voor je BKR notering al een heel eind. Maar dan moet je natuurlijk wel iemand hebben die naar je wilt luisteren.

De twee opties die we hier bekijken zijn de minilening en de particuliere lening. Zijn er andere opties? Nauwelijks. Helaas komt het op deze twee dingen neer. Natuurlijk kun je spullen gaan verpanden of iets dergelijks, maar voor nu gaan we er even vanuit dat zoiets niet in de lijn der verwachtingen ligt. Bovendien valt dat technisch ook niet onder de noemer van geld lenen. Eerder geld vrijmaken uit goederen of bezittingen.

De minilening is een simpele leningvorm met een aantal interessante puntjes. Op de eerste plaats betaal je de rente vooraf, niet achteraf. Dat betekent dat je rente moet betalen nog voor het geld op je rekening staat. Je betaalt natuurlijk pas achteraf, maar de rente wordt al van je leningbedrag afgetrokken. Leen je bijvoorbeeld 100 euro, dan wordt er 80 euro op je rekening gestort. Dit is ee rekenvoorbeeld, dus pin ons er aub niet op vast.

Je moet in bovenstaande situatie wel 100 euro terugbetalen. Let hier dus op als je per se voor 1 bepaald bedrag bent aan het lenen. Het zou zonde zijn om dan net weer iets te kort te komen omdat ze de rente al er van af trekken. En je zou echt niet de eerste zijn die zich zo met een minikrediet in zijn voet schiet.

Daarnaast moet je er bij een minilening voor zorgen dat je het geld al hebt voor je het afsluit. Wat we bedoelen is dat je zeker moet zijn van inkomsten. Als je niet zeker bent of je wel kunt terugbetalen, sluit dan geen minikrediet af! Je krijgt er echt spijt van. Het probleem met een minilening is namelijk dat de terugbetaaltijd ontzettend kort is. Een paar weken is meestal de maximale tijd. En als je dan het geld niet hebt begint de rente opeens enorm te stijgen.

Dit is dan ook de grootste inkomstenbron voor minileningverstrekkers, mensen die te laat betalen. Jouw minikrediet kost bij het afsluiten rente en misschien denk je dat het best veel rente is. En misschien heb je gelijk. Maar je gaat finaal van je sokken als je ziet wat het kost als je te laat gaat betalen.

Dan kun je misschien denken; ‘ik betaal gewoon niet’, maar dan ga je merken dat deze mensen uiterst geraffineerd zijn in het verkrijgen van datgene waar ze recht op hebben. Want vergeet niet; ze hebben er wel degelijk recht op. Of je het nu leuk vindt of niet, als je een lening neemt moet je die terugbetalen.

Kort samengevat; zorg dat je op tijd kunt terugbetalen.

Bij een particuliere lening is dit principe niet anders. Ook deze mensen zullen alle middelen inzetten om hun geld te krijgen als je besluit toch maar niet te betalen. In dit stukje zullen we er echter maar niet van uit gaan dat je kwade bedoelingen hebt. We gaan er van uit dat je gewoon je financiele verplichtingen wilt afronden volgens afspraak.

Het verschil tussen een particuliere financiering en een minikrediet is dat de particuliere lening voor een groter bedrag kan worden afgesloten en dat de voorwaarden flexibel zijn. Ze zijn flexibel omdat er geen vaste voorschriften zijn. Elke particuliere geldverstrekker bepaalt wie hij of zij een lening verstrekt. Men doet wat men goeddunkt en wat uiteraard winstgevend is gebleken in het verleden.

Betekent dit dat alles mogelijk is? Niet exact. Alles is mogelijk zo lang een particuliere leninggever er genoeg aan over houd. Dat betekent simpelweg dat het duurder zal zijn om hier te lenen dan bij een bank of financiële instelling. Deze mensen doen het echt niet voor liefdadigheid. Ze doen het om geld te verdienen. Zo simpel is het.

Wat je ook wilt doen is vooraf bepalen hoe je het financiele plaatje ziet. Bedenk wat je deze mensen kunt betalen per maand, wat je aan onderpand kunt geven en hoe snel je wilt terugbetalen. Al deze factoren spelen een rol in het voorstel dat je van de particuliere geldverstrekker gaat krijgen. Beter dat jij voorbereid bent, want anders snijd je jezelf gegarandeerd in de vingers. Particuliere leninggevers zijn wat gehaaider dan jij, want ze doen dit al langer.

Maakt het die mensen dan niet uit dat je wilt lenen zonder BKR? Nee, want dat zijn ze wel gewend. Het is namelijk een bijzonder veel gehoorde reden van afwijzing. En iemand die op gewone wijze een lening krijgt zal maar zelden een particuliere geldverstrekker benaderen. Waarom tenslotte meer betalen als het voor minder kan?

Lenen zonder BKR is een kunst, maar hopelijk ben je een stuk wijzer geworden van deze informatie. Blijf aub vragen stellen en mails sturen. Wij schrijven over de dingen die jullie willen weten!