Bijna altijd als mensen geld willen gaan lenen zijn ze op zoek naar de goedkoopste lening. Het komt natuurlijk ook voor dat mensen de snelste lening willen afsluiten, iets waar we al eerder over hebben geschreven, maar goedkoop komt toch nog bovenaan in het boekje terecht meestal. Dus laten we eens kijken hoe je zoiets voor elkaar krijgt.
Om te beginnen is het belangrijk om meerdere aanbieders te vergelijken. Het zou een stomme fout zijn om alleen bij je eigen bank een offerte aan te vragen, als je tenminste op zoek bent naar een goedkope lening. Als je van plan bent om dit toch te doen, geef de mensen van jouw bank dan in elk geval de indruk dat je meerdere alternatieven bekijkt. Het kan bepaald geen kwaad om te zeggen dat je een aantal offertes hebt opgevraagd, maar dat je de voorkeur hebt voor je eigen bank.
Op die manier weet je zeker dat je niet het ‘sukkeltarief’ hoeft te betalen voor je lening. Soms krijgen medewerkers extra commissie of verdient de bank of geldverstrekker extra op leningen waarbij ze geen korting hoeven te verlenen. Terwijl jij die korting wel kunt krijgen, als je maar duidelijk maakt dat je het op prijs stelt als ze je de goedkope leningen aanbieden.
Wat nog beter is dan zeggen dat je leningen vergelijkt, is ook daadwerkelijk doen wat je zegt. Vergelijk leningen ook daadwerkelijk en kijk wat de verschillende soorten te bieden hebben. We hebben er al het een en ander over geschreven, maar hier nog een kort overzicht.
We kunnen leningen verdelen in een aantal categorieën. Als je kijkt naar soorten leningen dan heb je de persoonlijke lening, het doorlopend krediet, de minilening, de hypothecaire lening en de particuliere lening. Dit zijn ruwweg de categorieën waar vrijwel elke lening in valt.
De persoonlijke lening wordt veel gebruikt voor bijvoorbeeld een auto financiering. Deze lening heeft een vaste aflosstructuur, waarbij je maandelijks aflost op je lening en zo gestaag richting het einde van de lening toe werkt. Een persoonlijke lening kan makkelijk een goedkope lening zijn als het een vast onderpand betreft waarvoor je leent. Wij zijn er altijd voorstander van om zo snel mogelijk richting aflossing te werken, dus hoe sneller je dat voor elkaar krijgt, hoe beter je bezig bent. De persoonlijke lening heeft een dergelijk mechanisme al ingebouwd, dus des te beter.
Het doorlopend krediet is een aparte leningvorm omdat deze niet zo snel toewerkt richting aflossing. De bank heeft liever dat je lang een doorlopend krediet hebt. De reden is simpel, zo lang als jij balans hebt staan op je krediet, zo lang krijgen zij rente. Een doorlopend krediet wordt dus vaak aangeprezen als een goedkoop krediet, wat feitelijk correct is. Het probleem is alleen dat veel mensen nooit richting aflossing werken, waardoor het vanzelf weer een duur krediet wordt! Als je dit niet laat gebeuren en gewoon ervoor zorgt dat je consequent aflost, dan heb je geen enkel probleem en kan dit een van de goedkoopste kredietvormen zijn die je kunt nemen.
Iets anders dat fijn is bij een doorlopend krediet; het is flexibel. Je zit dus niet zo gebonden aan een bepaald bedrag, je kunt opnemen van een bepaalde balans. Als je dus bijvoorbeeld aan het verbouwen bent of iets dergelijks, waarbij je stelposten tegen zou kunnen komen, dan is het een goed idee om een doorlopend krediet af te sluiten. Het geeft je de flexibiliteit en de zekerheid die je nodig hebt. We willen je alleen op het hart drukken dat je een aflossingsplan moet maken voor je deze leningvorm kiest. Alleen dan blijft het een goedkope lening.
Een minilening kunnen we niet onder de noemer van goedkope lening laten vallen. Het is een fijne leningvorm, het is een supersnelle leningvorm… maar het is niet goedkoop. Sterker nog, de minilening is duur. Waarom? Omdat er niet bij het BKR wordt getoetst en omdat je het geld binnen een dag op je rekening kunt hebben. Elke lening waarbij je niet langs het BKR hoeft is duur, zo simpel is het. Het risico wordt groter voor een geldverstrekker en dat betekent dat een goedkope lening er op dat moment helaas niet meer in zit.
Een particuliere lening is van hetzelfde laken een pak. Dit is ook een lening waarbij je niet door de BKR toetsing heen hoeft. Bij deze lening spreek je de voorwaarden af met een particuliere leninggever. Technisch gezien zou dat dus kunnen betekenen dat je gunstige voorwaarden kunt afspreken en dat het daarom een goedkope lening kan worden. In praktijk werkt het echter maar zeer zelden zo en is het gewoon zo dat dit soort leningen simpelweg niet goedkoop zijn. Als je de mogelijkheid hebt om te lenen bij een reguliere bank of geldverstrekker ben je altijd goedkoper uit.
De hypothecaire lening kennen we allemaal wel van de reclames voor het kopen van een huis. Een hypothecaire lening, ook wel hypotheek genoemd, is over het algemeen de grootste lening die mensen afsluiten in hun leven. Er zijn veel dingen die een invloed hebben op de rentevoet voor deze lening. Je leeftijd, je inkomen, het huis, de taxatie… allemaal zaken die belangrijk zijn als je een huis gaat kopen. Misschien kom ik hier later nog op terug.
Natuurlijk zijn er ook nog aflosstructuren die je kunt bekijken. Zo is er de aflossingsvrije lening, waarbij de aflossing wordt uitgesteld tot een nader te bepalen punt. Vergis je overigens niet door die naam, de aflossingsvrije lening is geen lening die je niet hoeft af te betalen. Elke lening moet je aflossen, dus ook een aflossingsvrije lening.
Je hebt aflosstructuren gebaseerd op verzekeringspolissen en beleggingen. Je hebt aflossingsstructuren gebaseerd op annuïteiten. En zo kunnen we nog wel even doorgaan. Waar het op neerkomt is dat je er zo zeker als mogelijk van moet zijn dat je lening op het einde van de looptijd is afgelost. Neem hier niet te veel risico’s mee en ga er niet blindelings van uit dat resultaten behaald in het verleden nogmaals gaan optreden in de toekomst. Dat is over het algemeen niet zo’n geweldig idee, al zullen vrijwel alle adviseurs die je over de vloer krijgt je vertellen dat dit wel zo is.