Het is vrijwel onmogelijk om alle reclame over het hoofd te zien die wordt gemaakt voor het oversluiten van je huidige financiering. Zelfs na de spectaculaire crash van de banken blijft een lening oversluiten nog altijd een lucratieve business.

En deze mogelijkheid kan ook lucratief voor jou als consument zijn. Met de nadruk op kan, want het hoeft dus niet. Veel leningen worden zonder goede reden overgesloten of puur uit winstbejag van de adviseur. Daarom dus de vraag: “is het ALTIJD verstandig om een lening over te sluiten?”.

Niet lang geleden hebben we nog de ophef meegemaakt over het zogenaamde ‘provisiejagen’ van sommige adviseurs. Dit ging niet zozeer over leningen oversluiten, maar meer over verzekeringspolissen en hypotheken. Een hypotheek kan namelijk ook worden overgesloten en dan hebben we het over veel interessantere bedragen voor de adviseur.

De adviseur verdient namelijk opnieuw provisie op het moment dat er een financiering, krediet of hypotheek wordt overgesloten. En laat je niet in de luren leggen door banken die reclame maken voor ‘goedkope leningen zonder adviseur’. Als dat geld niet naar de adviseur gaat, dan gaat het wel naar de banken. We hebben kort geleden nog gezien hoe eerlijk en oprecht banken zijn (niet dus) en dat bewijst maar weer eens dat je reclame ook met een korreltje zout moet nemen.

Ga je dus oversluiten, kijk eerst of het wel nodig is. Als je bezig bent met een krediet of met je hypotheek en je krijgt het advies om je spaarpolis om te sluiten of te beëindigen om een nieuwe te nemen… kijk er kritisch naar. Vraag je af of dat wel het beste idee is. Vaak zegt een adviseur van wel, maar je moet ook eigen inbreng hebben. Als dit de beste optie is, prima. Maar als je beter je huidige polis kunt behouden dan is oversluiten natuurlijk niet slim.

Dan is er een trucje dat veel gebruikt wordt waar je vanaf moet weten. Een lening oversluiten kan vrijwel altijd voordelig gemaakt worden in een rekenvoorbeeld. De reden is heel simpel, als nieuwe klant ben je van redelijk grote waarde voor een bank of financiële instelling. Daarom zijn ze geneigd om je te lokken met een aantrekkelijk starttarief.

Wat ze dan doen is je een supergoed openingstarief geven. Soms wel de helft van wat je nu betaalt voor een lening. Probleem is alleen dat dit overgaat in variabel rentetarief na een jaar. Meestal is het die periode, soms is het korter of langer, maar meestal een jaar.

Na die periode ga je dus naar variabel en dat betekent dat je min of meer vogelvrij wordt verklaard voor wat betreft rente. De bank kan in principe elk rentetarief eraan hangen dat ze willen, uiteraard wel begrensd door EURIBOR normen en concurrentiestrijd die er altijd onderling is. Je maandlasten schieten omhoog en soms ben je er slechter aan toe dan voorheen.

Wat je dus wil doen als je van plan bent je lening over te sluiten is ervoor zorgen dat je naar de periode kijkt die langer is dan een jaar. Vraag hoe het zit over drie jaar en over vijf jaar. Is het rentetarief dan altijd nog zo laag? Of moet de bankmedewerker je dan melden dat het variabel is.

Laat je hierbij niet met een kluitje in het riet sturen. Ze hebben nogal eens de neiging om je een heel verhaal te gaan vertellen over variabele rente en hoe laag die altijd blijft. Ze pakken er grafieken bij, tabellen en renteoverzichten. Ze voorspellen je dat je je helemaal geen zorgen hoeft te maken…

… en als jij in de shit zit werken ze er niet meer.

Geloof ons, het gebeurt vaak genoeg en het is geen situatie die je wilt meemaken. Wij kennen iemand die dit letterlijk heeft meegemaakt en een klacht heeft ingediend. Ze kreeg als vergoeding voor de duizenden euro’s die ze extra moest betalen in de jaren erna een pen met het embleem van de bank erop…

Beter om nu voorzichtig te zijn dan dadelijk met een flinke schadepost te zitten. Zorg er daarom voor dat je jouw huiswerk doet als je een lening gaat oversluiten. We willen natuurlijk niet zeggen dat het altijd onvoordelig is om over te sluiten. Je leningen bundelen en oversluiten kan een hele goede beslissing zijn.

Als je nu leningen en kredieten op verschillende plaatsen hebt lopen is het vrijwel altijd voordeliger om ze samen te voegen. Je kunt dan een betere deal met de bank afspreken. Bovendien zijn een aantal kredieten gewoon ontzettend duur. Heb je bijvoorbeeld een creditcard, dan is er een grote kans dat je flink veel rente betaalt.

Ook kredieten van de Wehkamp of de Otto zijn bijzonder duur. Hier verdienen deze bedrijven aardig geld aan, maar jij hoeft ze hier niet mee te helpen. Wat je dus wilt doen is kijken naar de huidige rentetarieven die je betaalt om te zien of je niet veel goedkoper uit kunt zien. Natuurlijk moet je voldoende inkomen hebben om dit te kunnen doen, want je zult natuurlijk wel de financiering moeten kunnen dragen.

Als je de leningen bundelt en oversluit in 1 lening of 1 krediet heb je bovendien minder kans op BKR meldingen. Natuurlijk moet je net als nu aan je betalingsverplichtingen voldoen, maar met een gebundelde lening heb je gewoon meer zich op de situatie. Je hoeft 1 bedrag per maand te betalen en dan ben je klaar. Zo heb je minder kans op vergissingen.

De meeste leningen worden overgesloten in een doorlopend krediet. Het voordeel van een doorlopend krediet is de flexibiliteit. Je hebt de kans om uit te lopen indien nodig en je bent alleen gebonden aan de rentebetaling elke maand. Daarom is het een handige leningvorm.

Maar het heeft ook een schaduwzijde. Wanneer je jouw huidige financiële verplichtingen oversluit in een doorlopend krediet moet je een plan maken voor afbetaling. Misschien is het een bedrag van zo’n grootte dat je geen idee hebt hoe je dat ooit voor elkaar moet krijgen, maar dat is niet erg. Maak gewoon een plan voor de terugbetaling, want babystapjes tellen ook. De weg lijkt altijd lang maar begint met een stap.

Het probleem met een doorlopend krediet is namelijk dat er niet automatisch wordt afgelost. Je betaalt rente en that’s it. Wat de bank betreft mag je voor altijd gebruik maken van het krediet, want daarvoor betaal je de bank ook. Maar hoe minder krediet je hebt openstaan, hoe minder rente je hoeft te betalen. Neem je dus voor om gewoon consequent elke maand iets af te lossen. Als je moet beginnen met vijftig euro, begin dan daar. Wat je kunt missen, los het af op je krediet. Hoe consequenter je dit doet, hoe sneller je een soort sneeuwbal effect krijgt bij het aflossen van je leningen.

Kort samengevat is een lening oversluiten een kwestie van je huiswerk doen en vooraf goed kijken of het zich wel loont. Laat je niet verleiden tot een haastig besluit puur omdat het voordelig lijkt, omdat je mensen kent die het gedaan hebben of omdat de adviseur zo aardig is. Als je een lening oversluit moet je zeker weten dat je de juiste beslissing neemt. En de enige manier om het zeker te weten is voldoende informatie tot je te nemen.