We hebben het hier al eens vaker gehad over particulier geld lenen en wat je ervoor moet doen. Dit stukje is bedoeld als de definitieve gids over dit onderwerp, omdat het zo weinig wordt begrepen. Het lijkt alsof iedereen er wel een mening over heeft, maar niemand er het fijne van af weet. Dus laten we dat nu eens recht trekken.

Om te beginnen even een mythe ontkrachten; particulier geld lenen is niet voor criminelen of mensen die bang zijn om ergens mee ‘gepakt’ te worden. Dat sprookje wordt nogal eens doorverteld als mensen het hebben over particulier geld lenen. Er is niks mis mee, er is niks vies aan en er staat geen straf op. We leven in een vrij land en in een vrije markt. Dat betekent dat je als particulier gewoon mag beslissen om iemand geld te lenen en daar afspraken over mag maken.

Natuurlijk zouden banken dit liever anders zien en een monopolie op de leningmarkt vestigen. Maar dat is tot nu toe niet gebeurd. Denk echter niet dat ze hier niet mee bezig zijn. Als je ziet wat onze eigen overheid doet met het op slot gooien van de casinomarkt en de markt op kansspelen dan is dit niet ondenkbaar dat het gebeurt met de kredietmarkt. De SP heeft bijvoorbeeld al bekend gemaakt dat ze fel tegen de zogenaamde minikredieten of minileningen zijn en dat ze het liefste zouden zien dat deze afgeschaft worden.

En als je denkt dat het alleen opgaat voor minileningen dan heb je het mis. Het probleem is namelijk dat ze dan ook achter de rest aan zouden gaan. Alle snelle leningen ziet de overheid namelijk als ’slecht’ omdat ze er weinig grip op hebben. De eerste stap is namelijk altijd dreigen met het ‘verbieden’ van een leningvorm. Daarna gaan ze het ‘reguleren’. Dat betekent dat ze hun papperige vingers erin steken en er een flink stuk belasting bovenop gooien. Meestal verandert het kort daarna in een waardeloos product omdat de overheid geen commercieel bedrijf is.

Je ziet waar wij staan met onze mening en het staat je natuurlijk vrij om dit te nuanceren. Maar waar het om gaat is dat dit soort leningen nu nog vrij verkrijgbaar zijn en dat er geen zogenaamde regulering mee gepaard gaat. En daar moet je blij om zijn, anders zou je heel wat meer betalen. En zou het in rap tempo moeilijker worden om een lening te krijgen.

De eerste truc bij een particuliere geldverstrekker is natuurlijk om er een of meerdere te vinden. De makkelijkste manier is een landelijk dagblad erbij pakken en de rubrieksadvertenties bekijken. We zeggen het zo vaak dat we er bijna moe van worden, maar besluit ook eens om offline te zoeken. Online is makkelijk en er verschijnen tegenwoordig zelfs advertenties van particuliere geldverstrekkers af en toe, maar het merendeel vind je offline.

Er zijn wel initiatieven geweest om dit te veranderen, maar je ziet toch dat deze vaak in het water vallen. Onbetrouwbare geldverstrekkers, een onbetrouwbaar platform of onbetrouwbare lening aanvragen… of een combinatie daarvan leidt bijna altijd tot het uitsterven van het platform. Daarom is offline op dit moment nog altijd het beste. Misschien heb je al heeeel lang geen krant meer gekocht, maar nu wordt het weer tijd ;-)

Volgende stap is het bekijken van jouw eigen situatie. Voor je een particuliere leninggever belt is het de moeite waard om een inschatting te maken van wat je eigenlijk wilt gaan betalen en wat je kunt betalen. Misschien dat je een prijs of bedrag in je hoofd hebt, maar maak ook een aantal berekeningen voor eventuele afwijkingen. Het loopt nooit helemaal zoals je wilt en je doet jezelf er echt een lol mee als je ook op andere scenario’s bent voorbereid.

Bekijk ook wat je als onderpand voor jouw particuliere lening kunt bieden. Heb je bezittingen die je kunt verpanden? Kun je een bepaald bedrag storten of cash geven? Allemaal dingen die je vooruit helpen als je een leningverzoek gaat doen. Een leninggever zal namelijk vrijwel altijd om iets van onderpand vragen. Ze zijn tenslotte ook geen pure weldoeners, ze willen er wel aan verdienen.

Als je nu een BKR codering hebt en je wilt particulier lenen, dan zit je op de goede plek. Veel particuliere geldverstrekkers nemen niet eens de moeite om je BKR te checken omdat ze er al van uit gaan dat je niet in een goed boekje staat bij de BKR broeders in Tiel. Ze gaan er van uit omdat je anders niet snel voor een particuliere lening zult kiezen.

Zie daar dan ook meteen de reden dat dit soort financieringen niet goedkoop zijn. Een reguliere geldverstrekker gaat gewoon uit van een bepaald bedrag en een bepaalde rente omdat je voldoet aan hun eisen. Maar een particuliere geldverstrekker doet dit niet. Hij zal de rente voor de particuliere financiering af laten hangen van de specifieke situatie. Dat betekent dat er een inschatting wordt gemaakt van het risico dat hij of zij loopt en de potentiële kans dat er iets misgaat. Nogmaals, deze mensen doen dit om geld te verdienen, niet om geld te verliezen. Dat het duurder is ligt dan ook voor de hand. Ze zijn tenslotte ook gewend dat ze werken met mensen die in het verleden niet aan hun financiële verplichtingen hebben voldaan. Daarom is het bij dit soort leningenvormen als de minilening en de particuliere lening mogelijk om bijna direct geld te lenen. Ze hebben het hele proces gestandaardiseerd en kunnen daardoor veel makkelijker met aanvragen omgaan dan een standaard geldverstrekker.

Als je dan hebt uitgezocht hoe je ervoor staat en wat je wilt gaan betalen is het tijd om de particuliere leningverstrekker op te bellen. Soms wordt het telefonisch gedaan, soms wordt het met een afspraak gedaan. Als het even kan, plan een afspraak. Een deal wordt toch makkelijker gedaan als je elkaar in de ogen hebt gekeken en hebt kunnen zien met wie je te maken hebt. Bovendien kun je jouw verhaal beter toelichten als je tegenover iemand zit.

Ga er niet omheen draaien en bedenk geen verhaaltjes om iets te verbloemen. Deze mensen zijn slim genoeg om door verhaaltjes heen te prikken en zullen echt niet blij zijn als ze erachter komen. De waarheid is meestal gewoon de beste oplossing. Men zegt niet voor niets; de waarheid maakt je vrij.

Als je de deal hebt gesloten, verpest het dan niet door bijvoorbeeld te laat te betalen. Voldoe gewoon aan je verplichtingen, want particuliere financierders zullen er alles aan doen om je aan je afspraken te houden. Beslag leggen op bezittingen of loon vormt hierop geen uitzondering, dus maak niet de fout om te denken; ‘dat doen ze toch niet’. Geloof ons maar, dat doen ze wel. We hebben meegemaakt dat iemand een tweede particuliere hypotheek had die hij niet meer betaalde. Het gevolg was dat de particuliere hypotheekgever besloot tot executieverkoop en het gewoon door wilde zetten. Niet zo zeer om hun geld terug te krijgen, meer om het huis weer goedkoop op de veiling terug te kunnen kopen. Zo zouden ze winst hebben op hun particuliere hypotheek en winst op het huis zelf.

Dit is een extreem voorbeeld en de meeste geldverstrekkers zullen zo kwaad niet zijn, maar let er dus mee op. Als je deze mensen dwingt komen ze hun geld wel halen met de middelen die ze tot hun beschikking hebben. Maar als je gewoon keurig je maandelijkse lasten betaalt van je particuliere lening, dan heb je niks te vrezen.